决定利息的主要因素为：本金、利率和时间，利息的计算公式为：利息 = 本金×利率×时间。农行的存款利率是在央行公布的基准利率基础上制定的，实际执行利率会有所上浮，且不同的存款方式利息也有所不同。20万存农行3年的利息情况如下：
- 整存整取：官方挂牌三年定期利率为2.75%，20万存三年利息为200000×2.75%×3 = 16500元。不过实际执行利率会比官方挂牌利率高，在主要城市三年定期普通存款利率在2.75% - 3.85%之间，所以三年利息大概在16500 - 23100元之间。
- 整存零取、零存整取、存本取息：三年利率是1.55%，利息为200000×1.55%×3 = 9300元。
- 大额存单：三年期20万起存，利率大概在3.85%左右，三年利息是200000×3.85%×3 = 23100元。

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