债券基金与货币基金的核心差异可概括为“收益—风险—流动性”三维度：

1. 投资标的
货币基金：仅投AAA级短久期（≤1年）货币市场工具（同业存单、回购、央票等）。
债券基金：80%以上资产投向国债、金融债、企业债等，久期可拉长至5年以上，含可转债、信用债等品种。

2. 收益特征
货币基金：年化1.5%—2.5%，收益波动极小，几乎无回撤。
债券基金：年化3%—6%，受利率、信用风险影响，可能出现季度级1%—3%回撤。

3. 流动性
货币基金：T+0/T+1申赎，无费用，适合现金管理。
债券基金：T+1/T+2到账，持有<7天收1.5%惩罚费，建议持有≥30天。

4. 风险等级
货币基金：R1低风险，历史上单日亏损概率<0.01%。
债券基金：R2中低风险，利率上行或信用事件时净值波动显著。

配置建议：
• 3个月内要用的钱→货币基金；
• 3个月以上闲置资金，可承受小幅波动→短债/纯债基金；
• 当前利率低位，优先选中短久期（久期≤2年）高等级信用债基金，降低利率风险。

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