先别慌，先按“到账≠可用”这条思路排查：

1. 查余额 vs. 查可用余额
手机银行或网银首页通常分两栏：账户余额、可用余额。若后者为0，说明资金已“入账”但被冻结。常见原因：
• 对方用跨行普通/次日到账模式，银行已收但尚未清算；
• 对方附言写了“保证金”“理财认购”等触发自动冻结；
• 法院、税务等有权机关临时冻结（极少见，一般会短信通知）。

2. 看交易明细
在“交易明细”里找到这笔转账，若状态显示“已入账”但后面带“冻结”“预授权”字样，就是银行端风控或商户预授权，通常1-3个工作日自动解冻。

3. 致电开户行客服
报上卡号、交易流水号（明细里那串数字），让柜员查“核心系统余额”与“可用余额”差异，客服可直接告诉你冻结原因及预计解冻时间。

4. 排除对方撤回
若对方用某些支付平台“延迟到账”功能，在到账前可撤回。但撤回后交易明细会显示“已冲正”，余额会回到对方账户，不会一直挂着“到账”。

结论：
多数情况是“已到账但未清算/被临时冻结”，并非银行系统出错。先自查可用余额和明细，再拨银行官方客服核实，一般1-3个工作日即可用。

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