现金价值（Cash Value）通常出现在寿险、年金或万能险等“带储蓄成分”的保单中，核心公式：
现金价值 = 已缴保费 – 初始费用 – 保障成本 – 保单贷款利息 + 投资收益累积 – 退保费用

实操要点：
1. 初始费用：首年可能高达保费的50%，随后逐年递减。
2. 保障成本：按年龄、保额逐月扣除，年龄越大扣得越多。
3. 投资收益：万能险看宣告利率（当前约3.5%-4.5%），分红险看实际分红实现率（需查公司过往5年数据）。
4. 退保费用：前5年通常5%-1%阶梯递减，第6年后为0。

快速估算：若年缴10万、缴费5年的万能险，第10年现金价值≈已缴保费50万×(1+年均净收益率3%)^10 – 累计保障成本约8万 – 退保费用0 ≈ 59万。

提示：务必索要保险公司出具的“现金价值演示表”，重点看“保证部分”与“非保证部分”的差异，避免销售误导。

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