减额交清 VS 退保：
1. 减额交清：一次性用保单现金价值折算成“低保额、已缴清”的新合同，保障继续存在，但保额大幅降低；不再缴费，也不会再产生新的现金价值。
2. 退保：直接拿回当前现金价值，合同终止，保障归零。

判断标准：
1. 看“现金价值/已交保费”比例：
• 早期（前3-5年）现金价值低，退保损失大，减额交清可锁定部分保额，损失相对小。
• 中后期现金价值接近或超过已交保费，退保拿回的钱更多，此时退保更划算。
2. 看保障需求：
• 仍需寿险/重疾保障，且身体状况已无法买新保险——选减额交清，保留“低保额”兜底。
• 不再需要该保单，或可用更低成本的新产品替代——选退保，拿回现金再配置。
3. 看机会成本：
退保资金若能在低风险理财中获得≥3%年化，且保障缺口可由其他保单覆盖，退保更优；否则减额交清相当于“无息存款+低保额”，更稳妥。

新手操作建议：
1. 先算退保可得金额与减额交清后的保额；2. 对比同类型新保单费率，评估替代成本；3. 若犹豫期内（一般15天）直接退保无损失。

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