4321原则把资产分为四块：40%稳健增值、30%进取增值、20%流动性、10%保险。应用步骤如下：

1. 先算“可投资资产”＝（现金＋可变现金融资产－短期刚性负债），再按4321切分。
2. 40%稳健：选AAA同业存单指数基金、3–5年利率债ETF、大额存单或国债逆回购，目标年化3%–4%，波动低。
3. 30%进取：用核心—卫星法。核心20%配沪深300/中证500指数增强，卫星10%配行业ETF（如科创50、恒生科技），整体仓位不超风险承受上限（可用最大回撤10%做压力测试）。
4. 20%流动性：7×24小时可用的货币基金＋短债基金，T+0赎回额度≥月支出×6，兼顾收益与应急。
5. 10%保险：优先顺序——定期寿险（保额≥年收入×10）、百万医疗、重疾；预算不足时至少保证前两项。

动态再平衡：每半年检查一次，任一资产权重偏离±5%即调仓；遇到市场极端波动（如股指20%以上回撤），可临时将进取仓位降至20%，把腾出头寸补进稳健或流动性，待情绪修复后恢复原比例。

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