教育险本质是“年金保险+万能账户”或“增额终身寿”的包装，核心功能是在约定年龄（高中/大学/研究生）分批给付教育金，同时带身故保障。购买流程：

1. 先算缺口：估算未来教育总支出（国内本科4年约20万，留学4年约150万），扣除已有储蓄，得出需由保险覆盖的金额与时间。
2. 选险种：
- 传统教育年金：固定领取（如18-21岁每年返保额20%），收益写进合同（IRR 2.5%-3.5%），适合风险厌恶型。
- 增额终身寿：现金价值按3%复利滚存，可灵活减保取现，适合收入波动大的家庭。
- 分红/万能型：保底2%-2.5%，分红不保证，慎选。
3. 看条款：重点关注“豁免保费”功能（投保人重疾/身故免交后续保费）、现金价值超过保费的时间（≤8年）。
4. 缴费期：选5/10年缴，避免拉长至孩子18岁（总保费高）。
5. 额度控制：年交保费≤家庭年可支配收入10%，先保大人再保小孩。

示例：0岁男宝，目标大学4年每年领5万，选传统年金，10年缴每年1.8万，18-21岁每年领5万，25岁再领5万婚嫁金，IRR约3.2%。

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