标准普尔家庭资产配置图（四象限）把资产按用途和风险分为四类，比例可作参考，但需结合国情与个人实际微调：

1. 要花的钱（10%）
3-6个月日常支出，放货币基金、短债、银行T+0理财，保持高流动性。

2. 保命的钱（20%）
家庭成员意外险、重疾险、定期寿险、百万医疗，保费占年收入5-10%，先保额后理财，避免“裸奔”投资。

3. 生钱的钱（30%）
股票、偏股基金、指数增强、REITs，用3年以上闲钱，分批定投，单标的仓位≤10%，总权益仓位=100-年龄±10%。

4. 保本升值的钱（40%）
国债、存款、年金险、固收+，锁定3-5年，收益目标3-5%，作为“安全垫”对冲权益波动。

落地步骤：
① 统计家庭资产负债表与现金流；② 按上述比例做“初配”；③ 每半年再平衡一次，偏离度>5%即调整；④ 随收入、年龄、风险承受力变化动态修正比例。

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