我想问下,保单现金价值到底怎么计算呢?
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保单现金价值=已缴保费-保险公司费用-保障成本+剩余保费的投资收益。
1. 费用:首年扣初始费用(约30%-60%),以后逐年递减;
2. 保障成本:按被保人当年年龄、性别、保额,用“自然费率”逐月扣除;
3. 投资收益:公司把扣除后的“责任准备金”投到固收或分红账户,按结算利率(万能)或分红实现率(分红险)累积,再减去平滑准备金;
4. 退保手续费:前5年通常收1%-5%,之后为0。

实务中无需手算,看保单“现金价值表”即可,其数字=精算准备金-退保费用。若需估算:
(已缴保费-首年高费用)×(1+年化结算利率)^持有年数 ×(1-退保费用率)≈现金价值。
早期现金价值远低于已缴保费,持有满5-7年后才快速贴近所交保费。

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