结论先行：2026年再存三年定期，大概率“不划算”。原因用一句话概括——利率下行通道里，越晚锁定，利息越少。

1. 利率趋势：央行已明确“保持流动性合理充裕”，未来2-3年仍可能小幅降息或维持低位。2026年三年定存挂牌利率大概率低于当前2.6%（四大行）的水平，甚至逼近2%。

2. 通胀对比：按2%通胀估算，2026年若定存利率仅2%，实际收益≈0，等于白存。

3. 替代方案：
- 现在分批买入3年期储蓄国债（利率2.38%），提前锁定收益；
- 用“1年定期+低风险理财”滚动，保持流动性，等2026年若利率反弹再转存；
- 剩余资金配置短债基金（年化2.5-3%），收益略高于定存且随时可取。

通俗比喻：利率像滑梯，早坐还能在高点“刹车”，晚坐就滑到底了。现在锁定中长期无风险收益，比2026年再存更稳妥。

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