康宁终身（通常指中国人寿“康宁终身重大疾病保险”）属于传统终身型重疾险，交满20年只是缴费期结束，合同依然有效，并非“到期返还”。因此：

1. 不能“退回本金”。若此时退保，只能拿回现金价值，20年末的现金价值一般低于已交总保费，本金会有损失。
2. 若坚持到终身，身故或患重疾可获保额赔付，相当于拿回“本金+杠杆”，但这不是“退本金”，而是保险赔付。
3. 如想兼顾保障与流动性，可考虑：
- 继续持有，利用保单贷款（贷现金价值的80%，利率约5%左右）；
- 检视是否需补充增额终身寿或年金险，实现后期现价反超保费。

简言之：交满20年退保拿不回本金，继续持有才有保障价值。

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