不同银行的三年定期大额存单利率和起存金额有所差异。2025年10月，工行、农行、中行、建行四大行的三年期大额存单利率为1.55%，起存金额为20万元，大部分产品具备可转让功能。

12月3日消息，工商银行有两款三年期大额存单，分别为100万元起存的“2025年第四期3年期个人大额存单”、20万元起存的“2025年第三期3年期个人大额存单”，年利率均为1.55% ，100万起存的已售罄。农业银行三年期在售的大额存单有500万元起存和20万元起存两款，利率均为1.55%。

另外，今年三年期大额存单利率普遍在2.5%左右（部分银行可到2.8%），有专业人士预计2025年可能调整至2.3%-2.6%区间，北京银行大额存单三年利率一般在2.75%-3.5%左右。央行基准利率中三年定期整存整取为2.75%，定期存款（零存整取、整存零取、存本取息）三年为1.3%。

利息的计算公式为：利息 = 本金×年利率×存款年限。以本金20万，年利率1.55%为例，三年定期大额存单利息 = 200000×1.55%×3 = 9300元。

具体利率建议通过银行官网等渠道查询。在当前利率下行且出现“倒挂”现象的情况下，为你提供一些存钱和资产配置建议：
银行存款策略：
- 优先选择3年期，提前锁定收益：在利率下行周期，锁定当前相对较高的利率至关重要。国际货币基金组织已释放降息信号，国内货币政策可能跟进，未来利率很可能进一步走低。3年期大额存单的利率在多数银行产品中相对较高，现在买入的存单利率可能成为未来的“历史高点”。
- 利用“阶梯存款法”，平衡收益与流动性：将资金分为三部分，例如把50万元中的10万存1年定期，20万存2年大额存单，20万存3年大额存单。这样既能保证每年都有存款到期，手里有足够的流动资金，又能获得相对较高的整体收益。
- 存单+组合搭配：如果资金3年内确定不用，大额存单能保本保息，但建议拆分成多笔（如100万三年期+100万两年期+100万一年期）滚动操作，既能用长期存款锁住利率，又能避免临时用钱时损失利息。也可以将部分资金配置其他组合，如将200万分三笔存不同期限，余下100万配置安盈组合（债基+指数基金组合）。

资产配置策略：
- 金字塔配置法：当前利率环境整体呈下行趋势，普通客户可以考虑用“金字塔配置法”，底层用大额存单或安盈组合锁定基础收益，中层用定盈组合布局行业轮动机会，顶层少量配置稳盈组合获取超额收益。

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