您好，人在不同阶段有不同的风险和责任，所以每个阶段需要买的保险是不一样。儿童阶段（0-18岁），主要是上齐医保，重疾险和意外险。

一、儿童阶段（0-18岁）
1、购买策略
在小孩预算不能超过大人的情况下，给孩子买保险，主要是上齐“三道杠”：医保，重疾险、意外险。若经济允许，可再适当补充医疗险。

2、医保
可提供门诊、住院、特定大病报销等保障，孩子平时得的一些小病（如发烧、肺炎），或磕碰、擦伤，医保基本能够覆盖掉，且保费不高，可带病投保，保证续保，属于性价比最高的基础性保障。对孩子和家庭而言，应该是优先项。

3、意外险
小孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如烫烧伤、摔伤、残疾等进行保障的保险，所以是刚需。

目前市面上儿童意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，一二百块，不过保额普遍偏低，家长可多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；已满10周岁未满18周岁，为50万。

4、消费型重疾险
由于保险更新换代快，通货膨胀货币贬值，加上少儿高发重疾和成人高发重疾并不一样，大白认为，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。待其成人，可自主补充终身型重疾险。

要注意产品是否覆盖孩子特有的重疾，如川崎病、重症手足口。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。

5、医疗险：医疗险和医保、重疾险能相互补充，但预算有限，对孩子而言，医保才是刚需。若经济允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。0-4岁的孩子购买会稍贵，5岁后较便宜。

二、步入社会（20-30岁）
这个阶段的人，大多具有如下特征：
（1）收入还较低或不稳定；
（2）大多数单身，但也要开始为成家买房做准备；
（3）身体普遍较好，处于人生中患病几率最低的阶段；
（4）父母大多已年过50，身体机能逐渐下降。

1、购买策略
20-30岁属于人生很重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障，同时保费负担不会太重。

2、意外险
20多岁，旅游或出差也多。需要注意职业种类是否符合投保要求。

3、消费型重疾险
这个阶段，既面临自我投资，也要准备买房，经济压力还是不小，可考虑长期缴。

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