您好，年金险就是从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期的领取养老金的人寿保险，能有效的满足我们的养老需求。

很多人可能一方面觉得年金险的流动性差、收益率低；另一方面觉得年金险的稳定性、收益确定性确实又是值得投资的，今天就和大家一起来了解一下年金险到底值不值得购买？

年金险分类
1、传统型年金保险
传统年金的特点是利益完全确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。所有的保单利益在保险合同成立后就确定，不像万能型年金险和分红型年金险一样会变化。

传统年金另一个特点是流动性低，确保资金在退休后发挥作用。

2、分红型年金险
分红年金险与传统年金保险不同，其保单利益不完全固定，按照分红给付的方式可以分为现金分红和保额分红。

它的保单利益分为两部分，第一部分是确定利益，也就是保险合同中规定必须给付的部分，第二部分是分红，保险公司会根据经营情况确定分红的份额，以现金形式或者增加保额的形式分配有保单持有人，所以也具有一定的不确定性。

3、万能型年金险
万能型年金保险的形式是【传统年金保险+万能账户】，也就是一个主险加万能账户的形式。

主险每年返还资金进入万能账户，万能账户中的资金以保底利率或者保底利益以上利率计算利息，目前最高利率为3.5%，且万能账户中的资金可以追加和领取。

但万能型年金保险的特点是它的灵活性高，不能做到专款专用，存在资金被挪作他用的可能，起不到转嫁养老风险的作用，如果打算配置教育金，会是一个不错的选择。

年金险收益如下：
1.预定利率
预定利率大家都比较熟悉，一直在说的4.025%就是预定利率，就是保险公司假定要给客户的回报率，当然预定利率越高越好，银保监会规定最高预定利率不得超过4.025%，甚至在新规下，4.025%的年金险也将不复存在。

2.内部收益率（IRR）
指不考虑外部的通货膨胀率和利率走势，一款产品的IRR越高，说明预期获得的收益越高。不管有多复杂，只要知道资金的流动情况，就可以算出真实的收益率，所以IRR也被称为年金险的照妖镜。

3.是否分红
分红型年金险，通常是预定利率+不确定分红，不过预定利率往往都很低。可以这么理解，保险公司的收入，股东要分走一部分利润，再扣除保险公司的运营成本，剩下的才是可分配盈余。所以，看着分红的比例非常高，但实际分配有多少，就很难说了。

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