您好，早买收益高，银行存款利率用的是单利，年金险收益是复利。单利是只有本金增长，呈线性增长；而复利是本金+利息共同增长，呈指数增长，前期增长慢，后期爆发增长。

年金险通常有两个“阶段”：一个“累积期”，一个“年金期”。
“累积期”，顾名思义就是资金的累积阶段。在这个阶段，投保人把保费交由保险公司管理，以实现资金的稳定增值，直至投保人临近退休、将要开始领取养老金的一刻。

保单的缴费方式可以是趸交或期缴，增值方式可以是传统、分红、万能、投连，但无论哪种形式，最终目的都只有一个——在累积期的最后一天拥有尽可能高的现金价值。一张年金险保单在累积期的最后一天所拥有的现金价值，通常是这张保单价值的“峰值”，也决定了这张保单在年金期可以派发年金金额的多少。

“年金期”就是张年金险保单正式开始派发年金的阶段。常见的年金险有保证派发X年（如10年、15年、20年）的“定期年金”，还有派发直至投保人身故的“终身年金”。

由于“定期年金”是在既定的年金期内保证派发的，因此与投保人在什么时候身故并没有什么关系，即便是投保人身故了，剩余未派发年金也会派发给保单受益人。
而“终身年金”是按照投保人的剩余寿命派发的，投保人活得越久，能领到的年金就越多，获得的收益也就会越高。而投保人如果早早就身故了，你的这笔养老金投资就亏了，用自己的资金承担长寿那部分人的“长寿风险”。

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