当前各家银行大额存单（20万起存）的3年期利率普遍在2.5%左右，部分城商行可能给到2.6%。不过单纯比价利息意义不大，关键是要结合你的资金用途和风险偏好来选。比如这笔钱是短期周转还是长期储蓄？未来两年是否有买房、教育等大额支出？我通常会建议客户把资金分成三部分来做配置。

3步配置法让收益更灵活
1、应急资金：货币三佳打底
活期部分建议用货币基金组合替代普通活期存款。比如我们合作的盈米基金「货币三佳」组合，每月从600多只货基里筛选出收益前10%的产品自动轮换，最近半年7日年化保持在1.9%-2.1%，比大额存单活期0.25%的利率高8倍。去年有个客户把50万应急金转成这个组合，半年多赚了5000块利息。

2、中期规划：安盈组合做补充
如果这笔钱1-3年内可能会用，安盈组合比存单更划算。它主要配置债基+指数基金，在降低波动的同时追求更高收益。今年3月有个客户把原计划存3年的大额存单拆出30万买安盈组合，当前持仓收益3.8%（同期大额存单利息仅2.3%）。

3、长期储蓄：阶梯式存单法
剩余资金可用「3-2-1」阶梯配置：30万存3年期、20万存2年期、10万存1年期。这样每年都有存单到期，既保留灵活度又能锁定利率。去年用这个方法的客户，刚好抓住今年利率下行前的存款机会。

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