现在有不少利率比余额宝和零钱通高的理财产品，以下为你分类推荐：
中低风险类（稳健型）
- 同业存单指数基金：底层资产是银行同业存单，风险比货币基金略高，但低于债券基金，收益率通常比余额宝高，适合追求略高收益且能接受短期波动的保守投资者。
- 短债/超短债基金：投资短期债券，流动性较好，历史年化收益略高于货币基金，不过要留意债券市场利率波动。
- 银行结构性存款：属于保本型产品，收益与利率、汇率或指数挂钩，本金安全，适合对收益有要求但不愿承担风险的投资者。
- 工银瑞信薪金货币（000528）：一款货币基金，一元起购，工作日购买可随时赎回且实时到账，截至目前七日年化收益率4.33%，万份收益1.1911元，收益会有上下波动，但波动范围较小。
- 添利宝：非保本浮动收益理财产品，无固定持有期限可随时赎回，起购金额5万，七日年化收益率4.2039%，万份收益1.1357元。

中高风险类（增值型）
- 指数增强型基金/ETF：跟踪宽基指数，通过量化策略增强收益。如果2025年A股市场回暖，指数基金可能迎来机会。
- REITs（不动产投资信托基金）：投资基础设施或商业地产，收益来自租金和资产增值，不过要关注底层资产质量和政策支持力度。
- 固收+策略产品：以债券打底，辅以股票、打新等增厚收益，比纯债基金收益弹性更高，风险也可控。

创新及另类投资
- 个人养老金账户投资：投资范围涵盖养老目标基金、存款等，可享受税收递延优惠，在长期复利效应下，收益可能显著高于普通理财。
- 黄金/大宗商品ETF：在全球经济波动时，黄金等避险资产可能跑赢现金类产品。若2025年通胀反复，黄金ETF值得关注。

流动性管理工具
- 银行T+0现金管理类产品：类似余额宝的升级版，支持实时赎回，收益率略高，适合短期闲置资金，能兼顾收益与灵活性。
- 微众银行“活期 + Plus”：热度较高，1块钱就能买，赎回能实时到账，流动性方便。不过它是R2级风险，底层资产里有部分投了权益类的东西，股市波动大的时候可能会亏。

理财都有风险，资管新规下所有理财均不保本，你需要关注产品底层资产，同时避免单一资产过度集中，建议配置3 - 5种不同类型产品。如果你想了解更多适合你的理财配置方案，欢迎下载APP“盈米启明星”并输入店铺码6521，也可以加我微信，我会为你详细规划。