以“稳”为核心，建议把资金分成三层：

50 放在货币基金或 7 天通知存款，年化 2 左右，T+0 赎回，流动性，作为“安全垫”。

30 配置 1 年期以内 AAA 级短债基金或政策性银行金融债，年化 8–3.2，波动极小，适合持有到期，几乎无信用风险。

3. 20 做“增强收益”：买入 3～5 年期的储蓄国债（电子式），票面利率约 5–3.1，国家信用背书，提前兑取仅损失少量利息；或选择大型保险公司 3 年期增额终身寿，IRR 约 9–3.1，锁定长期利率，兼具保单贷款功能。

整体组合预期年化 7–3.0，最大回撤控制在 1 以内，兼顾流动性、安全性与略高于通胀的收益。

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