养老目标基金作为长期理财工具，对破解养老金难题有一定帮助，但不能完全破解。

养老目标基金适合30 - 50岁工薪族提前规划退休生活，它通过分散投资股债、跨市场配置来降低波动。例如同样投10万，普通股票基金可能一年波动20%，而配置合理的养老目标基金通常能将波动控制在8%以内。以下从不同方面介绍其作用：
按退休时间选择对应类型基金获取收益
如果距离退休还有15年以上，推荐目标日期型基金，它早期权益仓位可达70%，通过如稳盈组合这类全球资产配置可逐步降低风险。如38岁的客户张姐用50万配置稳盈组合，在A股震荡的情况下，美股和债券收益填补缺口，全年总收益5.2%。
穿透底层资产获取较优回报
养老基金背后实际投资的资产是核心。像安盈组合主要投资债券基金加20%宽基指数，波动率只有纯债基金的1.5倍，但收益能高出2% - 3%。一位52岁临近退休的客户，把银行理财到期资金转投安盈组合，持有10个月赚了3.8%。
利用定投和调仓工具增加收益
从35岁开始，每月用工资的10%做U定投，设置股债平衡策略。如客户王先生从2021年开始每月定投3000元，2022年市场下跌时系统自动多买权益类资产，今年一季度反弹后触发止盈，两年总收益率9.6%，远超他之前银行定存的收益。

不过，养老目标基金也存在一定局限性。市场是复杂多变的，即使养老目标基金采取了分散投资等策略，也不能完全避免市场风险。而且其收益是不确定的，无法保证能满足每个人的养老金需求。

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