看懂保单现金价值表，抓住三列：保单年度、已交保费、现金价值。
保单年度：对应你持有保单的年数，不是自然年，而是保单生效后的整年。
已交保费：累计到该年度你实际交的钱，不含利息。
3. 现金价值：当年退保能拿回的钱，已扣保险公司费用、保障成本，并含分红/利息（如有）。

快速判断：
- 回本点：现金价值≥已交保费，通常出现在第6-10年，具体看产品。
- 年化收益：用IRR公式，把每年现金流（交保费为负，退保为正）输入Excel，=IRR()即可。
- 减保/贷款：现金价值×80≈可贷额度；减保后保额同比例下降。

注意：早期退保损失大，现金价值表是“演示”，实际以公司年度报告为准。

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