您好，商业养老保险是商业保险的一种，这种保险保障的是被保人的生命或身体，当被保人缴费到达一定时间或是退休后，可从保险公司按月/季/年领取相应的养老金。

我国的商业养老保险一般分为两全险、投连险、万能险和分红型养老险，它们各具特点，下面逐一介绍。
1.两全险
两全险是以储蓄为重心的生存保险，这种保险的作用很多，可以用于养老、子女教育等。
两全险除了在被保人到达一定年龄或缴费期满给付保险金外，被保险人如果在保险期内身故，保险公司还会按照合同约定给付相应的保险金。
两全险的保费一般比较高，适合收入比较高的人群购买。


2.投连险
投连险全称为投资连结险，顾名思义就是和投资挂钩的保险，指保险在提供人寿保障的同时，还具有投资收益（投资收益由投资基金的投资能力而定）。
投连险一般设有保证收益账户、基金账户和发展账户，每个账户的投资风险不同，所以收益率也不相同，保险公司只负责管理投资者的账户基金，不承担投资风险。
根据投连险的特征来看，投连险适合作为中长期的养老金储蓄投资，但投连险的缴费时间一般比较长，且投资风险全由投保人承担，所以买这种保险需谨慎。

3.万能险
万能险除了给予被保人人寿保障外，还可以让客户把钱直接投入到保险公司设立的投资账户中获取收益。
万能险和投连险有相同的地方，既能提供人寿保障，还能有一定收益，不同的是万能险一般有保底利率，且按复利计息，即客户百分百能获得收益，且收益还比较稳定。
万能险的缴费方式比较灵活，如果投保人突然出现经济危机，可以暂缓缴费或不缴，等到经济状况有所改观后，再补交所欠保费。

4.分红型养老保险
分红型养老保险具有抵御通货膨胀的能力，是养老金的一种补充产品，保险公司一般会为客户设立一个保底账户，即保险公司会将盈利的一部分钱分给客户。
分红型养老保险一般设有保底预定利率，但收益利率比普通养老险稍低，除了预定收益利率外，分红型养老保险还有分红收益，但分红收益和保险公司的经营情况有关。
分红型养老保险适合理财比较保守，不愿承担投资风险的人群购买。

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