您好，近两年国家鼓励商业养老保险的政策，首先试点的江苏上海福建等地的税优养老险的推出，然后保险业大家都在传的个人年金年化收益率4.5%的产品将逐渐退市，好多想着要多存些钱理财的消费者包括身边很多朋友会问到这个问题：养老保险和年金哪个划算，两者有什么不同呢？应该怎么选择？

两者都有保险储蓄性质，但是储蓄的作用更强，都属于理财性保险，商业养老保险可以看做是年金保险的其中一种。

养老保险分为四个级别
1.基本养老保险：俗称社保养老，是国家和社会根据一定的法律和法规的强制性社会性保险

（国家推的，由企业和个人共同承担，凡是有工作单位的朋友基本都有这个保险；最小缴费15年，不能间断，退休才能领取）
2.企业补充养老保险：又称企业年金，是企业自发性的一种储蓄保险

（企业和个人各付一定比例，退休可领取，少数福利好的企业会有，利率不太高但相对稳定）
3.个人储蓄养老保险：是由员工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式

（基础不是很广泛，不是市场主流产品）
4.商业养老保险:年金保险的一种特殊形式，又称为退休金养老保险，是社会养老保险的补充

(是未来市场的主流也是趋势，包括国家最近推出的税优养老险；缴费时长灵活，可趸交也可长期交，领取时间可选择)

我们常常说的养老保险除了基础养老保险，主要就是指商业养老保险了。随着老龄化人口的增加，国家养老保险账户的压力逐渐放大，商业养老保险作为四大养老保险支柱之一将成为市场的主流。

商业养老保险：
1.传统型养老险：各项领取因素确定，但抵御通胀能力差，适合没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
2.分红型养老险：有不确定的分红利益可以获得，且抵御通胀能力较好，适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
3.万能型寿险：保额可变，缴费灵活，且抵御通胀能力较好，适合收入较高，但常有波动者。
4.投资连结保险：设有不同风格的账户可供选择和转换，但抵御通胀能力不能确定，适合收入高、期望高收益，风险承受力高者。

商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。同时也是为了抵抗通货膨胀，20年前的万元户和今天的万元户可谓今非昔比。

年金保险
只要被保险人生存，被保险人通过年金保险，都能在一定时期内定期领取一笔保险金，达到年金保险养老的目的。因此，年金保险又称为养老金保险。

年金保险分为以下几个类型

1.个人年金保险：被保险人在年轻时参加保险，按期缴纳保费，从达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡
2.定期年金报险：以被保险人的寿命年限为准领取，子女教育金属于这个范畴
3.联合年金保险：被保险人需要时2人或者以上，以寿命长的人年限为准领取
4.变额年金保险：保费用于投资证券，获取分红，随资产的投资结果而变化

其实不管是养老保险还是年金，都是为了给我们的资产保值应对通货膨胀的基础上升值，获取一定的经济收益，大部分都属于稳健性理财投资。同时也是为我们自己的老年养老或者子女的的未来留存一部分资金储备。

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