国寿鑫福一生两全保险分红型在约定的祝福金领取日返本，返本金额为已交保费（不计利息）。具体返本时间取决于投保时选择的祝福金领取年龄，可选范围为40岁至85岁之间的任一年龄。

返本机制解析
祝福金性质：
祝福金是合同约定的返本条款，保险公司会在被保险人生存至祝福金领取日时，一次性返还累计已交保费。例如，若选择60岁为祝福金领取年龄，则60岁时返还全部已交保费。
领取年龄灵活性：
投保人可根据自身需求在10个年龄节点（40/45/50/55/60/65/70/75/80/85岁）中选择祝福金领取年龄。选择越晚，资金在保险账户中的累积时间越长，但需权衡个人资金需求。
返本后的保障变化
生存保险金比例调整：
领取祝福金前，每年按基本保额的15%给付生存金；领取后，比例降至12%。例如，若基本保额为10万元，返本前每年领1.5万元，返本后每年领1.2万元。
身故保险金规则：
返本前身故：按已交保费与现金价值的较大者赔付；若被保险人未满18岁或在合同生效1年内身故，赔付已交保费的120%。
返本后身故：按基本保额与现金价值的较大者赔付。
返本与分红的关联
分红的不确定性：
分红金额取决于保险公司实际经营成果，可能为零。返本金额（已交保费）与分红无关，但分红可增加账户价值，间接提升整体收益。
分红领取方式：
分红可选择现金领取、累积生息或购买增额保险。若选择累积生息，分红会按约定利率复利增长，增加账户现金价值。
返本时间的合理规划建议
资金需求匹配：
若希望提前获得资金用于养老、子女教育等，可选择较早的祝福金领取年龄（如55岁或60岁）；若无短期需求，可选择更晚年龄以延长资金累积期。
收益最大化策略：
祝福金领取后，生存金比例虽降低，但账户仍可能通过分红和现金价值增长实现收益。若将生存金和分红转入万能账户（如鑫账户），可享受复利增值，进一步提升长期收益。