养老目标基金主要有两种主流管理模式，分别是目标日期策略和目标风险策略。这两类产品都采用FOF形式（基金中基金），通过二次分散投资来降低波动风险，特别适合对投资不够专业或没时间盯盘的普通人。

【养老目标基金的2种管理模式和实际应用】
1、目标日期型：跟着年龄自动调整配置
比如"养老目标2045"基金就是为2045年前后退休的人群设计的。假设你现在35岁，初期会配置60%股票型基金+40%债券基金，随着时间推移，每年自动降低股票比例。就像自动档汽车，你只需要选好退休年份，基金经理会按"下滑曲线"调仓。盈米的稳盈组合就采用类似思路，一位客户从40岁开始每月定投2000元，到55岁时组合自动将美股比例从30%降到15%，帮他锁定收益。

2、目标风险型：量身定制风险等级
这类基金名称里通常会带有"稳健"、"平衡"、"进取"等字样。比如安盈组合就属于中低风险型，主投债基和宽基指数基金，最大回撤控制在3%以内，适合3年内要用的养老金补充。曾经有位52岁客户将50万存款转为安盈组合，持有2年累计收益6.8%，期间遇到债市调整时，主理人及时增加短债仓位对冲了风险。

3、组合升级：专业投顾帮你做二次优化
很多人不知道，通过专业投顾平台还能对养老FOF做增强配置。比如在盈米基金组合中，除了选好目标日期产品外，我们会叠加货币三佳组合作为备用金，用U定投捕捉阶段机会。去年有位客户原有养老FOF收益仅2.3%，经调整加入20%稳盈组合后，全年综合收益提升到4.9%。

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