债券基金与货币基金的核心差异在风险、收益与流动性：
风险：货币基金仅投AAA级短债与存款，净值波动极小；债券基金含利率债、信用债，净值随利率、信用风险波动，可能短期亏损。
收益：货币基金年化5-5，债券基金3-6，但需承担波动。
3. 流动性：货币基金T+0/T+1赎回到账，债券基金通常T+1-T+3，部分定开债基有封闭期。

配置建议：
- 3个月内要用的钱（生活费、备用金）全放货币基金，保本优先。
- 3个月以上闲置资金，若风险评级R2以下，选短债基金（久期≤1年，年化5-3.5）；R3以上可投中长久期纯债基金（年化3.5-5），但需接受季度级回撤2-3。
- 当前利率低位，避免重仓长久期债基，可分批买入短债+少量二级债基（含可转债）增厚收益。

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