积存金（黄金定投）是否划算，取决于你的投资目标、持有周期与费用敏感度。核心细节如下：

费用结构
- 买入价差：银行普遍在金价基础上加5-5（工行5、建行1）。
- 赎回价差：赎回时按银行“赎回价”结算，通常比上海金交所AU9999低5-1元/克，相当于再扣2-4。
- 保管费：多数银行免保管费，但部分产品对持仓超1年收取1/年。

金价波动风险
积存金本质是跟踪国际金价，无杠杆。若金价下跌，需长期摊平成本。2023年AU9999波动区间380-480元/克，最大回撤约15。

3. 流动性
- 赎回T+1到账，但遇金价急涨时，银行可能暂停赎回（如2020年3月）。
- 实物提取：需补足加工费（约10-15元/克），且仅限指定规格（如工行100g起提）。

4. 替代方案对比
- 黄金ETF（如518880）：管理费6/年，买卖三，无价差，流动性更佳。
- 银行金条：一次性购买溢价低（约金价+10元/克），但存储成本高。

结论：若计划持有3年以上、每月定投金额＜1元，积存金可平滑成本；若短期交易或金额较大，黄金ETF更优。务必确认银行赎回规则，避免急用钱时被动。

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