新手入门，先把理财产品按风险从低到高排个队：

现金管理：货币基金（余额宝/零钱通）、7×24小时申赎，年化5–2，当活期用。
稳健固收：银行现金类理财（R1）、短债基金、国债逆回购，年化2–3.5，波动极小。
3. 中低风险：同业存单指数基金、纯债基金、养老目标日期FOF，年化3–5，持有3个月以上更稳。
4. 中等风险：固收+（二级债基、偏债混合）、指数增强，年化4–7，需承受5以内回撤。
5. 权益类：沪深300/中证500指数基金、行业ETF，长期年化8–10，短期波动可达20+。
6. 进阶：可转债打新、REITs、港美股ETF，需具备一定知识。

给新手的三步走：
① 先放3–6个月生活费到货币基金；
② 用每月结余做“债8股2”组合（80短债/固收+，20宽基指数），坚持定投；
③ 边学边加权益比例，每半年复盘一次。
记住：先保本、再增值，不懂不碰。

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