固定收益产品的主要作用：锁定未来现金流、降低组合波动、对冲权益风险，并为资金提供“安全垫”。适合三类需求：短期闲置资金保值；中期目标（如购房、教育）的确定性积累；3.高波动资产组合的压舱石。

具体做法分三步：

匹配期限
• ≤1年：货币基金、7天通知存款、短债ETF（511990、511010）。
• 1–3年：高等级短融、政策性银行债、短久期理财。
• 3年以上：国债、国开债、高等级城投债，或锁定3.5–4的储蓄国债/大额存单。

严控信用
只选AAA央企、政策性金融债、国债及国有大行存单；回避低等级城投、民企地产债。可用“中债登隐含评级”工具一键筛查。

3. 优化工具
• 场内：511010（5–10年国债ETF）+ 511990（银华日利）做“哑铃”结构，兼顾收益与流动性。
• 场外：券商收益凭证（保本型）、养老储蓄（5年期3.5）、国债逆回购（GC001/007）做现金管理。
• 进阶：利率下行周期用“国债期货多头+货基”替代纯债，提高杠杆效率。

资金比例建议：权益仓位×5作为固收底仓，例如股票60则配30固收，再按期限分层。

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