所有理财产品都有风险，不承诺保本是现在理财市场的常态。不过这并不代表一定会亏钱，关键看选择什么类型的产品和怎么配置。比如你把存款换成货币基金组合，或者搭配债基组合，亏损概率就远低于单买股票型基金，去年有客户通过合理配置组合实现了年化3-6%的收益且本金安全。

选理财产品要避开这3个坑
1、预期收益不等于实际收益
银行理财经理常说的"预期收益4%"存在偏差，实际收益可能更高或更低。比如客户老李去年花30万买R2级理财，当时标注预期年化4.2%，但半年后遇债市调整，实际收益只有1.8%。而选择安盈组合这类以债基为主的配置方案，去年年化收益稳定在3.6%-4.8%区间。
2、期限错配要人命
如果用半年后要付房租的钱买一年期封闭产品，中间急用钱只能亏损赎回。我上周刚帮宝妈王姐调整配置：5万日常备用金放货币三佳组合（年化1.7%，T+1可取），10万明年换车钱配置安盈组合（主投债基，年化4%左右），这样既能保本又满足用钱节奏。
3、分散投资真能降低风险
只买单一产品的风险就像把所有鸡蛋放在一个篮子里。客户张先生去年把20万闲钱全买成消费主题基金，结果遇到行业回调亏了15%。后来改用"货币三佳+定盈组合+稳盈组合"的三分法配置，现在账户最大回撤控制在5%以内。

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