当下比较实用的新型理财产品主要有五类：同业存单基金、公募REITs、养老FOF、量化对冲产品和基金投顾组合。对于新手来说，建议先从波动较小、有专业管理的组合开始尝试。比如盈米基金的货币三佳组合，今年帮不少客户在保本前提下实现了1.7%左右的年化收益。

3种最适合普通人的新选择
1、活钱管理升级款：同业存单基金
这类产品主要投资银行间优质存单，风险接近货币基金，但收益高0.5%左右。适合存3-6个月要用的钱，比如有客户把装修备用金20万放进去，三个月多赚了800元。对比货币三佳组合更灵活，后者适合每月自动调仓追求更高收益的资金。

2、稳健长跑选手：养老FOF
采用生命周期策略，年轻时可配置60%权益资产，随着退休临近自动降低比例。上周刚帮32岁的程序员配置了三年期的稳盈组合，每年自动调整股债比例，目标年化6%-8%。这类产品适合每月定投，比普通指数基金波动小20%左右。

3、懒人投资神器：基金投顾组合
比如U定投组合，会按照市场估值水平自动加减仓。上个月市场下跌时，系统自动给老客户发了加仓提示，这周反弹已有3%的浮盈。有个体商户王先生跟投两年，坚持每周定投2000元，现在总收益率达到19%，超过他自己炒股时的收益。

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