当前一年期大额存单利率集中在1.8%-2.1%，三年期多数在2.35%-2.6%区间。利率差异主要看三个维度：首先是银行类型，像国有四大行的利率往往低于地方性银行0.1-0.3个百分点；其次是起存金额，200万以上的大额存单有时能比20万门槛的多拿0.05%-0.1%的利率；最后是存款期限，通常三年期比一年期利率高0.5%左右。要注意部分银行推出的可转让存单虽然流动性好，但利率会比普通型低0.1%-0.2%。

选大额存单的3条实用建议
1、比价先看银行梯队
国有大行（工行、建行等）当前三年期利率多在2.35%左右，股份制银行（如招商、中信）普遍在2.4%-2.5%，而像微众银行等民营银行的特色产品偶尔能做到2.6%。去年有客户拿着300万对比了8家银行，最终通过阶梯存单配置（100万放民营银行三年期，200万放股份制银行可转让存单），综合收益提升0.2%，同时还保留了部分资金灵活性。

2、留意「隐藏时间差」
很多银行宣传的利率是到期一次还本付息，如果提前支取只能按活期计息。比如某城商行三年期2.55%的产品，如果存满一年就取出，实际利率只有0.35%。这种情况更适合搭配30%的流动资金做缓冲，比如把部分钱放在盈米基金的货币三佳组合（活期收益1.6%左右），既能应急又不损失大额存单收益。

3、转让功能巧用保值
可转让存单虽然利率低些，但在需要用钱时能避免利息损失。上个月有位客户急用50万，持有的200万普通存单刚存满9个月，按活期只能拿0.35%的利息，但他通过银行转让平台以持有期1.8%的实际利率（比原定利率低0.3%）成功转手，相比提前支取多赚了7250元利息。

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