招商银行的大额存单属于保本保息的银行存款产品，安全性高且收益稳定，特别适合对资金安全要求高的朋友。目前银行渠道的大额存单利率普遍在2%-3%之间，20万起存，期限多为3年。不过需要提醒的是，这类产品流动性较差，提前支取会损失利息，而且收益率很难跑赢通胀。

如果考虑收益和灵活性的平衡，可以试试这3类互补方案：
1、短期资金替代方案：货币三佳组合
对于1年内可能要用的钱，比如计划买车、装修的备用金，推荐替代普通活期存款。这个组合每月自动筛选收益前10%的货币基金，年化收益长期保持在1.7%左右，且能随时申赎。我有个客户去年存了50万大额存单后发现，留存的20万流动资金通过货币三佳多赚了3000多块利息。

2、闲钱升级方案：安盈组合
对于已有大额存单又想配置更高收益的客户，可以把每月闲置利息做二次理财。安盈组合主投低波动债券基金和行业指数基金，历史年化收益在3.5%-4.8%之间。今年有两位客户在续存大额存单后，每月将固定利息2万投入这个组合，半年累计多赚了5000元。

3、长期储蓄替代方案：U定投+稳盈组合
如果存款即将到期又担心再存利率下降，可以分步转型。比如配置20%资金到U定投参与低估指数定投，剩下80%配置稳盈组合实现全球资产配置，年化收益有机会做到5%-7%。上月刚有位客户把到期的100万大额存单拆分成这两部分，既保留安全性又提升整体收益。

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