养老目标基金是专门为未来养老储备设计的理财产品，它通过FOF形式（基金中基金）把股票、债券、黄金等资产按比例打包，相当于雇了个专业团队帮你管养老钱。以常见的「目标日期型」为例，假设你计划2040年退休，这类基金会随着时间自动从激进（高配股票）转向保守（高配债券），逐步锁定收益。

选养老基金要看透这三点：
1、动态调仓才是核心优势
普通基金一旦买入就得自己盯着大盘，而养老目标基金（如稳盈组合）每年会自动调整股债比例。比如我一位45岁的客户张姐，她选了2035退休的养老基金，今年股市回调时系统自动把股票仓位从60%降到53%，同时加仓了抗跌的美债基金，最终季度回撤比沪深300少9%。

2、全球配置分散风险
很多人把养老钱全投A股，结果碰上熊市就焦虑。好的组合会像安盈组合那样，同时配置港股高分红股票、美股科技指数基金和境内信用债。今年二季度，这种组合里的美股科技股涨了17%，有效对冲了A股消费板块的下跌。

3、长线定投更稳妥
养老钱不建议一次梭哈，用工资的10%-15%做定投更合理。参考U定投的策略：设置每月发薪日自动扣款，遇到市场下跌自动多买份额。比如客户王叔从2021年开始月投5000元，虽然中间遇到市场震荡，但通过系统低位补仓，到今年6月总收益仍有12.3%，远超他原来买银行理财的4%年化。

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