在银行选择理财产品时，建议重点关注三个核心维度：产品的风险等级是否和你的承受能力匹配，资金锁定期限是否和用钱需求一致，以及费用结构是否透明合理。很多人容易只看收益率，却忽视了这三点背后的隐形门槛。

选理财产品的避坑指南
1、风险等级要看准R1-R5标识
银行理财现在都用R1（低风险）到R5（高风险）分级，但很多客户根本不知道自己的承受能力。比如去年有位60岁阿姨买了R3级产品（中等风险），遇到债市调整时账户浮亏3%就睡不着觉，只能忍痛赎回。后来帮她换成盈米的安盈组合（主投债券基金+指数基金），虽然年化收益只有4%左右，但波动控制得更好，每月能看到稳定收益。
2、期限错配最容易吃暗亏
理财产品封闭期从7天到3年不等，如果急着用钱可能要损失1%赎回费。比如2022年有客户买了1年期理财，结果第10个月家人住院不得不赎回，不光没赚到4%预期收益，还倒贴了手续费。建议用"123法则"分配资金：1年内要用的钱选活期理财（如货币三佳组合），1-3年不用的配置安盈组合，3年以上再考虑稳盈组合这类含权益资产的产品。
3、费用结构要算清总账
银行理财通常有0.3%-1%的销售服务费，还不算托管费、赎回费。最近帮客户对比过同类产品：同样年化3.5%的理财，银行渠道实际到手可能只剩3.2%，而通过专业平台配置组合，费用能压缩到0.5%以内。有个客户把50万转配置盈米定盈组合，省下的1%费用相当于每年多赚5000块。

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