银行理财：指由银行总行发行、在柜面或手机银行销售的“自营理财”，资金直接计入银行表内或表外理财，受《商业银行理财业务监督管理办法》监管。特点：1) 风险等级R1-R3为主，收益3-4；2) 保本型已清零，但仍有“预期收益”字样；3) 投资范围以债券、同业存单为主，信息透明度一般；4) 购买门槛低，1元或1元起；5) 若银行破产，理财不属于存款保险范围，但声誉风险高，刚兑预期仍存。

银行理财子公司理财：由银行设立的独立法人“理财子公司”发行，资金与母行隔离，受《理财公司管理办法》监管。特点：1) 产品更丰富，含R1-R5，含权益、量化、REITs等，收益2-8；2) 全部为净值型，每日/每周披露净值，无预期收益；3) 起购点多为1元，可投非标、股权，信息透明度高；4) 销售渠道除母行外，还可通过他行、券商、第三方平台代销；5) 法律上不再由母行兜底，风险自担，但子公司资本实力强，风控体系独立。

新手建议：若追求稳健，可选母行R2级理财；若能接受波动，可尝试子公司发行的固收+或混合类净值产品，先小额体验，关注产品说明书中的投资范围、久期及最大回撤。

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