养老目标基金本身就是为长期理财设计的投资工具，特别适合作为养老金储备。这类基金通常采用目标日期策略（比如“目标2045”基金），年轻时多配股票类资产博取收益，临近退休时自动调高债券比例保住成果，本质上就是帮你管住手、穿越牛熊的“懒人养老计划”。

持有这类基金要注意3个关键点
1、持有时间至少5年起
比如有位53岁的客户去年开始定投安盈组合（主投债券和指数基金），每月投入3000元，计划投到60岁。期间虽然经历过债市波动，但组合通过分散配置有效降低回撤，一年下来仍保持了3.8%的正收益。这类产品的价值会在时间复利中逐渐显现。
2、警惕追涨杀跌心态
很多新手遇到市场波动就想赎回，比如去年有客户看到养老基金季报显示浮亏2%，执意要赎回改买理财。结果错失了今年债市上涨的红利，而坚持持有的客户用稳盈组合做全球资产配置，不仅填平了亏损还赚了4%。
3、匹配个人风险生命周期
比如35岁左右的投资者可以选目标日期2045基金（股债比约7:3），到50岁时系统会自动调成股债各半。这和直接买股票基金相比，相当于雇了专业团队帮你做减仓择时。

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