银行理财产品选购要重点看三个维度：产品风险等级、资金锁定期限、底层资产类型。先确定你这笔钱能放多久（比如半年不用的选R2风险以内的中短债产品，三年不用的可以考虑混合理财），再打开产品说明书查看资金投向（避开自己不懂的衍生品结构），最后比较同类产品历史兑付情况。

买银行理财前必做的三步体检
1、先给资金做”期限分类”
比如半年后要付首付的钱，更适合安盈组合这类主投高等级信用债的稳健型产品（年化3.5%-4.2%）。我去年有个客户把20万装修款买成某行R2理财，结果遇债券市场波动亏损1.2%，后来换成安盈组合持有一年反而赚了4.1%。
2、学会看产品”身份证”
打开产品说明书重点看三点：风险等级（R1-R5）、业绩比较基准（非保本）、是否有超额分成条款。比如某款R2产品写着”30%资金投向ABS”，如果不懂资产证券化底层逻辑，建议先咨询专业人士。
3、别忽视”替代方案”
很多客户不知道通过证券渠道也能买银行理财，比如我行代销的稳盈组合（含50%存款+30%利率债），不仅申赎0手续费，还能搭配国债逆回购提高闲置资金收益。上个月有位客户把50万银行理财转到这个组合，日均收益提升了0.8‰。

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