债券基金与货币基金的核心差异：投资标的：债基以国债、信用债为主，久期1-10年；货基仅投1年以内高流动性工具（存单、逆回购）。风险收益：债基年化3-6，利率/信用风险较高；货基年化5-5，几乎无信用风险。3.流动性：货基T+0/T+1赎回，债基T+1-T+3且可能收费。4.净值波动：债基每日净值波动，货基面值恒定。

配置建议：3个月内要用的钱放货基（如余额宝、银行T+0）。3个月以上闲置资金可分批买入中短债基金（久期2年以内），当前利率低位建议选利率债+高等级信用债组合，避免信用下沉。3.风险承受力低的投资者，可将债基仓位控制在总资产的30以内，用货基+大额存单打底。4.关注：优选管理费<3的货基、<5的债基。

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