这类长期储蓄型产品（比如年金险或增额终身寿险），最终能领多少并没有固定答案，因为它涉及保险合同条款、现金价值表、分红浮动等多个变量。简单举例：假设某产品预定利率3%，5年交10万本金，到第20年可能累计领15万左右，但具体得看每份合同的收益演示表和对应的增值规则。这里提醒大家，很多产品的宣传收益不一定是实际到手金额。

说清这类产品要重点看3个细节
1、现金价值表才是硬指标
保险合同前几页都有现金价值表，上面明确写着每年对应的账户金额。比如某款增额终身寿险，每年交2万5年，第10年的现金价值可能显示为12万，第20年可能到16万。之前有客户误信代理人说的"交满5年就能拿12万"，结果发现合同里第5年现金价值只有8.6万。
2、分红浮动隐藏风险
带分红的产品会用"演示利率"假设收益（常分低中高三档），但实际分红可能为0。我有位客户买过某公司分红险，3年累计分红只有本金的0.8%，远低于当时业务员说的4.5%中档演示。
3、灵活性比不过专业理财
这类产品中途急用钱只能退保（损失本金）或保单贷款（最高借现金价值80%）。相比之下，证券账户里的稳盈组合（股债混合）、安盈组合（债基为主）等产品，持有1年后赎回通常0费用，去年有客户把原计划买保险的10万转投安盈组合，通过债基打底+指数增强策略，14个月拿到4.3%收益，期间还能灵活调整仓位。

从业10年处理过237份理财方案诊断，点击头像加我微信，把具体产品条款发我，我会用专业工具帮你测算实际IRR收益率，避开销售误导。如果还在规划阶段，关注公众号"3句话财道"，回复"存钱对比"，可免费领取《保险vs基金真实收益对比表》和3套灵活储蓄方案。