您好，商业保险里面的养老保险或养老金，并不是像重疾险、意外险这样的保险种类。

它指的是为了达养老的目的，通过对保险产品进行一定的设计，做出来的产品。

一款合格的养老金，有以下三个特点：

①强制储蓄，专款专用

可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。

②按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定

这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。

此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。

③领取时间与生命等长，活多久，领多久

从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。

如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。

我们买保险的时候经常会被推销一种返还型重疾险：这种保险保重疾，保障到70岁或者80岁，如果满期没有发生理赔会把交的保费返还给你，号称有病治病，没病养老。
这种产品并不能够给我们提供持续稳定的现金流，也不能对抗长寿风险。

所以这种产品并不符合我们的养老需求，尽量不要选择此类产品作为自己的养老补充。

知道养老金是什么了，那我们应该如何挑选养老金呢？我们需要看重以下三点：

领取金额
现金价值
身故责任
①领取金额

我们之所以买商业养老险是担心退休之后钱不够花，从这个角度看，我们想要的养老金应该着重关心领取金额——退休之后每年/每月能拿到多少钱。

退休之后是吃面还是吃肉，是去世界各地旅游，还是呆在家门口晒太阳，都跟我们拿到手的钱也就是领取金额有关。

那领取金额应该设置为多少呢？由于不同地区物价水平不一致，每个人对养老的预期也很不一致，所以我们很难定下一个具体的数字，这里教给大家一个取巧的方法——

①想象一下自己退休时的收入水平（保守计算，每二十年自己的收入会翻一倍）。
②把领取金额设置为退休时收入水平的50%左右。
领取金额和退休时的收入挂钩，有效的避免了通货膨胀对我们预期的干扰。

等同于退休时收入50%的商业养老金，加上我们社保的退休金，可以让我们的现金流水平不会发生太大的变化，有效的稳定住生活的品质。

领取金额是我们的核心需求，理性的养老规划，要优先满足领取金额，再考虑其它。

②现金价值养老金能领多少，终究是未来的钱，计划赶不上变化，我们总会有需要提前动用钱的时候，这时候我们就要关注一下保单的现金价值。

保单的现金价值相当于我们退保的时候能够取出来的钱，一份保险的现金价值是变动的，每一年都会发生变化。换句话说就是：

领取金额决定未来的钱，
现金价值决定现在的钱。
商业养老保险的现金价值大概分为以下两种——高现价型和低现价型。

高现价的产品，交费完成后，现金价值便已经超过了所交保费，随后每年以一定的速度复利增长。

这种产品就是我们口口流传的“交完即回本型”的产品，好处很明显，那就是虽然我们的钱拿去买养老金了，但是真需要用的时候也能通过退保（合同解除，保险公司返还现金价值）或者保单贷款（向保险公司贷款，可以贷出来现金价值的70~80%）拿出来用，可以缓解现金流断裂的燃眉之急。

当然，缺点也很明显，一款产品，现价价值高了，领取金额就会变低，两者呈负相关的关系。

③身故责任商业养老险第三个关注的要点是身故责任。
这就涉及到了保险的身故责任——如果不幸死亡，保险能赔多少钱。

当然，这种问题，保险公司也考虑到了，被保险人身故的话最少也会赔付保费，如果现金价值比保费高了，那就赔现金价值，还有的保险公司会一次性补齐20年应该要领取的保险金，总之都不会亏。

所以理性层面上，身故责任不需要太过于关注。

但是人类是以家庭为基本生活单位的物种，我们做事的时候总想着为家人考虑，所以往往有很多人想在自己离世后也给家人留下一笔钱，这时候就会看重身故责任，想着一旦自己不幸离世，能给家人留下来多少钱。

这种情况下就可以关注一下身故责任，选择身故赔付较多的产品，给家人留下一笔钱。

领取金额、现金价值、身故责任就是我们挑选养老金的时候的重要指标。

领取金额决定了收益的高低
现金价值决定了灵活性的高低
身故责任则决定了保障性的高低
需要说明的是，三者是互相冲突的，想要领取金额高，现金价值和身故责任就要降低，想要现金价值和身故责任高，产品能够领到的钱就会变少，配置一款养老产品的时候我们需要在三者间进行取舍。

如果还有其他疑问，欢迎填加微信，我会以最专业的态度来帮您解决保险类问题，帮大家分析产品，避免踩坑。