投资黄金选实物还是基金，关键看你的资金用途和风险承受能力。如果是3年内要用的钱，黄金基金更适合，不用操心保管还能灵活买卖；如果是长期压箱底防风险，实物金条更实在。去年有个客户拿20万存款想避险，我建议他80%配置黄金基金+20%实物金，结果美联储加息时黄金基金及时高抛，实物金留着应急，整体收益率跑赢通胀3倍。

选黄金产品的3条实用思路
1、看使用场景定比例
半年内可能用到的钱建议选黄金基金，比如通过盈米平台持有黄金ETF联接基金，买卖0手续费还不用自己盯盘。去年帮客户王姐把准备装修的15万配了黄金基金组合，刚好赶上俄乌冲突金价上涨，3个月赚了6%及时止盈。如果是给孩子存的教育金，可以拿10%-20%配置熊猫金币这类官方发行品，既有仪式感又保值。

2、比操作成本更省心
实物黄金买入价通常比实时金价高8-15元克（加工费），卖出时还要再折价5元，相当于持仓成本就要先亏2%。黄金基金0.5%以内管理费更划算，以当前金价480元克算，持有1公斤对应的基金，每年费用比实物金至少省9600元。最近帮老客户调整配置，把压在保险柜的300克金条转成黄金基金，省下的保管费够每年境外旅游加仓了。

3、防风险要组合配置
单一持有实物金遇到急用钱时可能被迫割肉，建议搭配货币三佳组合（活钱理财）+黄金基金动态调整。上个月张先生企业周转需要50万，正好黄金基金账户有25万，货币三佳随时可取25万，既不用贱卖金条又保住了金价上涨仓位。通过盈米定盈组合还能捕捉黄金股的波段机会，4月国际金价震荡时，黄金股组合逆势上涨9%。

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