大额存单的起存门槛通常是20万元，这是国内大多数银行执行的基础标准。不过具体到每家银行可能略有差异，有些可能设定20万起，部分城商行会降到10万，而外资行可能有30万起的产品。比如我接触过的客户中，有位先生手头有18万现金，最终在地方商业银行找到了15万起存的三年期产品，年利率2.9%。如果资金暂时达不到这个量级也不用着急，很多灵活理财产品同样安全稳健。

选大额存单要重点关注3个细节
1、门槛可能比想象中灵活
虽然人行规定大额存单最低20万，但实际中部分银行的“特色存单”门槛更低。例如某股份行推出的“悦享存单”系列，5年期产品10万即可起投。不过这类产品通常需要线下柜台办理，建议提前电话确认当地分行政策。

2、期限与支取规则影响收益
去年有客户买入某银行3年期大额存单，结果刚满一年遇到紧急用钱，提前支取只能按0.35%活期计息，反而亏损了机会成本。现在很多银行推出了可转让存单，比如某国有大行的存单支持在手机银行直接挂单转让，这样既能提前变现又不损失利息。

3、资金不足时的替代方案
如果目前可投资金在5-20万之间，可以关注安盈组合这类中低风险理财。它通过债基打底（占比70%）和指数基金增强收益（占比30%），历史年化收益在3.5%-4.8%之间，10元起投且季度内免赎回费。今年春节后有位宝妈把给孩子的15万教育金配置在安盈组合，6个月获得了2.3%的正收益，资金使用灵活度也更高。

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