银行存款利率走低主要有三个关键原因。首先是国家正在用低利率政策刺激经济，通过减少存款收益鼓励大家把资金投向实体消费和投资。其次是现在银行并不缺存款，2024年前五个月居民存款新增近10万亿，多数银行需要控制付息成本。第三是理财市场逐渐成熟，货币基金、债券基金等替代产品越来越受欢迎，比如很多客户转投稳盈组合这类年化3%-5%的稳健型产品，收益普遍比定期存款高2倍以上。

想跑赢利率下行？三类工具更划算
1、替代活期的升级品——货币三佳组合
如果你有短期要用的钱，现在活期利率只有0.2%确实不划算。货币三佳组合通过算法每月筛选收益前10%的货币基金，年化收益基本保持在1.6%-1.8%。我服务的一位退休客户把30万养老备用金转投这个组合，每月多赚400块利息，还能随时取用。
2、中短期理财的突围利器——安盈组合
对于1-3年内要用到的资金，存款利率很难超过2%。安盈组合用80%债基打底，再配20%红利指数增强收益，今年上半年实现3.8%的正收益，去年沪深300下跌时也只回撤了1.2%。有位企业主把准备买厂房的300万暂时配置在这个组合，半年多赚了11万利息。
3、长期资金的首选方案——稳盈组合
如果是三年以上的储备资金，全球配置的稳盈组合能更好抵御单一市场风险。组合包含A股宽基指数、纳斯达克100ETF和国债ETF，既有成长性又有稳定性。今年前五个月收益率5.7%，近三年年化收益6.2%，完胜同期限大额存单。

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