养老目标基金主要通过资产配置和动态调整来实现长期稳健增值。常见策略包括目标日期策略（随着退休时间临近逐步降低股票比例）和目标风险策略（保持固定风险水平），核心是要平衡好收益与安全性的关系，避免临近退休时遭遇大幅波动。

拆解养老投资的四大核心策略
1、生命周期动态调仓
比如"目标日期2035"基金，初期股票占比可能在60%左右，之后每年下降1%-2%，到退休时可能降到30%以下。去年有位53岁客户采用这个策略，组合中的稳盈组合（全球资产配置）帮他抵御住了美股波动，退休前三年累计收益仍有12.3%。

2、严控权益资产上限
采用目标风险策略的基金会设定股票仓位红线。像安盈组合把权益类资产控制在20%以内，主投高等级信用债和红利指数基金。今年市场大幅震荡时，这个组合最大回撤仅2.1%，适合2-3年内要用养老钱的人。

3、底层资产全球分散
优质养老组合不只投A股，像稳盈组合会配置30%港股龙头+20%美股科技股，去年四季度增加美股比例抓住了AI浪潮的红利。有位客户把企业年金转入该组合，半年获得5.8%绝对收益。

4、自动止盈止损机制
U定投的智能监控系统会在指数高估时自动减仓，比如去年8月当沪深300PE突破12倍时，系统就将定投金额缩减50%，有效保住前期收益。建议搭配货币三佳做流动性管理，确保随时能提取生活费用。

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