理财要在安全和收益间找平衡，关键是根据资金使用时间和风险承受能力分层配置。把短期要用的钱和长期不动的钱分开打理，既能保证流动性，又能争取合理回报。举个例子，我辅导过的一位客户将10万元分成三份，半年后买车首付款用货币组合，三年后装修款选债基组合，剩余长期储备买指数组合，年化收益做到4.8%且没亏过本金。

分层理财的3个关键策略
1、活钱管理选"货币三佳"
日常要用的钱（比如3-6个月生活费）建议放在盈米基金的货币三佳组合，它每月自动筛选收益前10%的货币基金。最近半年这个组合的七日年化收益稳定在1.7%-1.8%，比多数银行活期高8倍。之前有客户把20万购车款提前半年放进去，多赚了900多块利息，取用还支持快速赎回。
2、中期资金用"安盈组合"托底
1-3年内要用的钱（比如教育金、装修款）适合主投债券基金的安盈组合。它用80%债基+20%指数基金做动态平衡，在市场下跌时自动降低权益仓位。今年4月股市调整时，有客户对比了自己单独买的纯债基金（收益2.1%）和安盈组合（收益3.5%），后者靠择时调仓守住了盈利。
3、长期闲钱配置"U定投"增值
3年以上不用的钱可以通过U定投参与指数投资，系统会在沪深300市盈率低于12倍时加码买入，高于15倍自动减仓。有个坚持定投27个月的客户，在市场震荡中仍然获得7.3%的年化收益，靠的就是系统每月自动执行"低点多买，高点少买"的策略。

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