银行理财产品可以作为资产配置的一部分，但需要根据产品类型和个人需求来选择。现在的银行理财大部分都不保本了，收益率显示的是“业绩比较基准”而非承诺收益，实际到手的钱可能高于也可能低于这个数值。比如某款90天理财业绩基准2.8%-3.5%，但遇到市场波动大的时候，七日年化可能降到2.2%。

选银行理财要避开这3个常见坑
1、看底层投什么比看收益率更重要
银行理财现在主要投债券、同业存单等，有些混合类会掺少量股票。比如你买的产品如果写着“固收+”或者“混合类”，意味着可能会有5%-20%的权益仓位。我遇到有客户买了某行R3级理财，遇到债市调整时单月亏损2%，这才发现合同里允许最高配15%的可转债。
2、别被“累计收益率”迷惑
某款产品宣传“成立以来年化4%”，实际近3个月平均只有2.3%。有个客户去年买了某银行6个月期理财，到期收益刚好覆盖手续费，最后只拿回1.8%收益。建议用万份收益倒推真实收益，比如持有10万元，每日显示净赚7.5元，年化就是（7.5365)100000=2.74%
3、注意买进卖出的隐藏时间
很多产品有T+3确认期，赎回还要等3个工作日。对比看盈米基金的安盈组合，主投债券基金+指数基金，持有满30天免赎回费，最快第二天到账。上个月帮客户把某银行理财换到这个组合，月度净值波动比原来还小0.5%，年化收益却提高了0.8%。

从业10年处理过260+银行理财咨询，点击头像加我微信发“银行”二字，可领取《理财替代方案对照表》，帮你测算现在持有的产品是否划算。想直接查看类理财的稳健组合，关注公众号“3句话财道”，点击底部“跟投服务”，安盈组合近三年年化收益3.6%且最大回撤仅0.8%。