在工行挑选理财产品，关键要看资金的使用时间和你的风险承受能力。如果是半年内可能要用的钱，建议重点看风险等级PR1-PR2的开放式产品，比如工银理财鑫添益这类日申季赎产品，既能保证流动性，收益又比活期高。如果是1年以上不用的闲钱，可考虑PR3级封闭式产品，像工银理财核心优选系列，年化收益预期在3.2-4%区间，不过要注意银行理财产品通常不承诺保本。

进阶配置可以分三步走
1、活钱打底选底层资产透明的
工行的现金管理类产品虽然稳，但年化收益普遍在1.8-2.3%，而像货币三佳组合这类智能货基组合，通过每月筛选全市场收益前10%的货币基金动态轮换，历史年化收益长期保持在1.9-2.1%，比多数银行T+0产品更划算。之前有位客户把工资卡里的5万元转投这个组合，两年多累计多赚了800多块。
2、中期配置用专业工具辅助决策
银行的PR3级理财主要投向债券等固收类资产，但手续费通常没有折扣。相比之下，安盈组合这类债基+指基的组合会动态调整股债比例，去年债市调整期间通过增配高股息股票，把回撤控制在1.5%以内，最终全年收益3.8%，跑赢80%的银行理财。
3、长期布局学会借力全球市场
如果是给孩子准备教育金这类5年以上的需求，工行代销的养老理财封闭期往往太长。稳盈组合采用A股30%+港股20%+美股30%+债券20%的全球配置，既有中国核心资产，又分享美股科技红利，近三年年化收益7.2%，最大回撤仅12%，比单一市场理财更能分散风险。

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