大额存单利率每家银行差异较大，以国有行为例，三年期普遍在2.5%左右，部分城商行可能给到2.8%-3%。不过现在利率整体处于下行趋势，建议不要单纯盯着利率数字，更要注意能否保住本金的同时获得更高收益。比如有个客户去年买了某银行3年期大额存单，今年发现同银行利率又降了0.3%，中途想取出转理财还得损失利息。

三类替代方案更省心
1、短期周转用货币三佳组合
如果资金闲置1年内，可以考虑类似货币基金的灵活理财。盈米的货币三佳组合每月自动筛选收益前10%的货币基金，年化约1.6%-1.8%，最近半年收益比国有行大额存单高0.3%，还能随时赎回。上周刚帮客户把50万预备买房款配置进去，利息够付半年物业费。
2、3年以上选稳盈组合
有笔钱三五年都用不到的，可以选全球资产分散配置的稳盈组合。比如去年沪深300下跌时，这个组合通过持有美股和港股科技龙头，把最大回撤控制在8%以内，一年还实现了3.7%的正收益。上月有客户将到期存单转入，用债券+指数的对冲策略降低波动。
3、银行理财升级版选安盈组合
适合风险承受力中等的投资者，主投债券基金搭配20%指数增强。今年二季度调仓增加港股高股息板块，年化收益预期在4%-5%，比纯买大额存单多赚1倍。5月有位退休阿姨把存单资金分三批买入，现在每天能有杯咖啡钱的收益。

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