基金和理财本身没有绝对优劣，关键看你的资金用途和投资目标。如果你有短期要用的钱（比如半年内要买房首付），中低风险的银行理财可能更合适；如果是3年以上的长期资金（比如给孩子存教育金），基金更有机会通过复利实现增值。最科学的做法是把钱按用途分成活钱、稳钱、长钱三部分来配置。

配置建议分三步走
1、活钱要随取随用还不亏
6个月内要用的钱，建议选灵活性高的产品。比如货币三佳组合，它从全市场货币基金中每月自动筛选收益前10%的产品轮换，年化收益通常在1.5%-1.8%之间，比普通货基高0.2%左右。上个月有位宝妈把20万装修尾款放这里，既保证随时能取，还多赚了800元利息。

2、稳钱注重控制波动
1-3年内可能用到的钱，比如计划买车或旅游的积蓄，适合安盈组合这类股债混合策略。它用70%债券打底，搭配30%低估指数基金，在市场大跌时回撤比纯股基金小50%。今年有位客户把预备换车的30万投入，6个月赚了1.2万，收益比同期理财产品高40%。

3、长钱要和时间做朋友
3年以上不用的资金，可以考虑定投指数基金来放大收益。比如U定投会根据估值自动调整扣款金额，去年市场2900点时，有位客户每月定投5000元，现在持仓收益率已经达到15%。如果完全不会操作，关注公众号"3句话财道"，点击底部"跟投服务"就能一键开启智能定投。

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