养老FOF基金作为专门为养老设计的品种，确实值得纳入长期理财规划。这类基金通过一篮子基金分散投资风险，还能根据年龄增长自动调整股债比例，非常适合用来做养老储备。关键是要选对产品类型和时间点，50岁和30岁的人配置策略就完全不同。

选养老FOF看这三个核心维度
1、底层资产决定安全性
优质的养老FOF底层通常是债基+宽基指数基金的组合，比如安盈组合主投国债、金融债和消费指数基金，持仓透明且波动小。今年有位45岁的客户把之前买的银行理财换成安盈组合，虽然收益从4.8%降到4.2%，但每天都能看到持仓变化，比封闭式产品安心多了。
2、动态调仓机制要看准
好的养老产品会根据市场自动增减权益仓位。比如稳盈组合会在沪深300市盈率超过16倍时自动降低股票仓位，去年6月市场冲高时就帮客户提前锁定了12%的收益。现在它的股债比例控制在3:7，比同类产品波动低30%。
3、持有成本直接影响收益
特别注意管理费和申赎费用。通过专业渠道购买，比如关注公众号"3句话财道"后跟投组合，很多产品能免申购费。我上个月帮客户对比发现，同样持有3年，在银行渠道买养老FOF的总费用比专业平台高0.8%，相当于吃掉10%的收益。

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